乞贷人意外危险保险(以下简称“借意险”)费率是其他一样平常意外险保险费率的数倍?一年期产物一次性收费至2049年?在部门被保险人发生意外身故或全残事故后,却未退还预收保费……

6月9日,银保监会消保局转达了农银人寿保险股份有限公司(简称“农银人寿”)损害消费者正当权益的“四宗罪”,并点名了农银人寿在承保借意险历程中的三项违规行为。业内人士以为,农银人寿发生此类违规事项背后缘故原由,是公司治理存在缺陷,合规治理不到位,相关事情职员执法意识冷漠,责任心不强。

借意险“短险长做”

银保监会消保局转达的农银人寿“四宗罪”,主要包罗借意险谋划严重损害消费者权益;对银保渠道保险销售行为可回溯治理不到位;理赔、保全信息纪录与事实不符;消费者主要信息失真。

详细至借意险问题来看,该公司存在高于经立案的保险费率上限收取保费的情形。如2019年1月-2020年6月,农银人寿承保的借意险实收保费对应的保险费率高于经立案的保险费率上限,到达其他一样平常意外险保险费率的数倍。共涉及保单17.99万张,消费者12.89万人,保费1.27亿元,高于经立案保险费率上限收取保费4763万元。

其次,该公司还通过“短险长做”方式承保借意险。农银人寿按客户乞贷限期,向其出具多张保险时代延续的一年期保单,并在首期保单自动核保通事后一次性收取所有投保年度保费,后续保单按约定的承保时间依次自动生效。住手2020年6月30日,此类未生效保单共14.11万张,涉及消费者6.84万人,其中一份保单的最晚生效日期为2049年1月1日。

不但单是“短险长做”,农银人寿通过上述方式延续承保的借意险营业中,被保险人发生意外身故或全残事故的,公司根据条款约定给付赔款并终止昔时度保单后,未将剩余年度未生效保单的预收保费退还投保人,共涉及保单47张,应退保费1万余元。

借意险指的是与金融机构订立乞贷条约的乞贷人作为投保人,向保险公司支付保险费,当被保险人遭受意外危险事故殒命或残疾时,保险公司向受益人给付保险金的商业保险行为。

此前,搭售借意险是保险公司与现金贷等平台互助的主要模式之一。现金贷平台在放款时,在乞贷人的本金中抽取一笔金额作为乞贷人购置借意险的保费。彼时,关于借意险成砍头息的变装“马甲”等质疑甚嚣尘上。

羁系部门亦再三告诫要求各人身险公司要堵住运营、精算、风控、合规等条线的破绽,杜绝任何钻空子、打擦边球的行为。

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此外,银保监会还多次转达人身险产物中的“短险长做”问题,而此次羁系之剑则落于借意险上。关于上述违规行为若何整改、未来将接纳哪些措施增强对消费者权益的珍爱等问题,北京商报记者致电采访农银人寿,住手发稿未获得回复。

有业内人士指出,羁系剑指“短险长做”问题,是为了防止消费者混淆,导致市场秩序杂乱发生不正当竞争行为。

首都经贸大学保险系主任李文中建议,农银人寿应当将严酷遵守《保险法》的划定,住手用“短险长做”的方式承保乞贷人意外危险保险营业。如客户确有相关需求,也应当开发设计与乞贷限期相一致的耐久人身意外危险保险产物。

合规谋划意识待提高

李文中指出,从银保监会的转达来看,农银人寿内部的合规治理存在显著破绽,需要完善公司治理,堵塞制度破绽,强化落实与执行,规范市场行为,增强合规治理与教育,珍爱消费者权益。李文中示意:“农银人寿应当严酷遵守《人身保险公司保险条款和保险费率治理设施》的划定,在报备费率方案局限之内向投保人收取保费。如确有需要调整费率,也应当凭证羁系要求报备新方案,停用旧方案。”

与此同时,背靠银行好“纳凉”的农银人寿,此次银保渠道亦被转达销售行为可回溯治理不到位的问题,为业内多家险企“敲响警钟”。转达中详细列出了其保单没有可回溯视听资料、保单视听资料录制质量不相符要求、保单双任命语不规范,包罗销售职员自言自语,或者对免去保险人责任条款等主要信息一带而过等。

而关于理赔、保全信息纪录与事实不符的问题,转达指出,农银人寿2.7万件个险赔案中,27%赔案的理赔信息纪录与事实不符;13.1万条公司电话吸收的保全申请中,经抽样发现,77%纪录的保全申请日期晚于消费者电话申请日期。

“例如某消费者于2019年11月8日提出理赔申请并提交完整理赔资料,农银人寿于12月2日观察完成并了案,但系统中纪录的该赔案理赔申请日期为12月2日,晚于现实发生日期11月8日,导致现实25天的理赔申请到支付完成时效在系统中只纪录为1天。”对此,转达举例说明道。

李文中示意,农银人寿应当将多收的、预收的不合理、不正当保费退还投保人。此外,农银人寿还需要严酷遵守保险产物销售可回溯治理的划定,保证生意信息、理赔信息纪录的准确性与真实性。

“农银人寿的上述行为,严重损害了消费者的知情权、自主选择权、公正生意权、依法求偿权等基本权力,损害消费者正当权益,我局将严酷依法依规对其举行处置。”银保监会消保局亦提醒称,各银行保险机构要引起警示,根据相关执法律例和羁系划定开展谋划流动,周全落实《关于银行保险机构增强消费者权益珍爱事情体制机制建设的指导意见》,切实珍爱消费者正当权益。

北京商报记者 陈婷婷 周菡怡

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